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生命保険会社の資産構造
生命保険会社の資産構造
財務諸表の中でも貸借対照表（バランスシート）というと、「難しいな」と思う人もいるかもしれませんが、「資産」と「負債＋自己資金」から構成される家計簿と考えればよいでしょう。
たとえば個人で３０００万円の投資用マンションの購入を計画し、預金の中から５００万円を頭金に充て、残金を銀行から借り入れたとしましょう。その場合、「取得資産（マンション３０００万円）を、負債（銀行借入金２５００万円）と自己資本（預かり金取り崩し５００万円）で賄った」、と表現します。そしてマンションの賃貸料（運用収益）が、借入金の返済原資に充てられます。
生命保険会社の貸借対照表も、その延長線にあります。「資産」として有価証券、貸付金、不動産を有し、それを「負債」である責任準備金と「資本」である基金などを賄っている、そういう構図なのです。責任準備金とは、生命保険会社が将来の保険金支払いに備えるために積み立てている資金を指します。また基金とは資本金を意味し、銀行などが出資しています。
つまり生命保険会社は、契約者からの保険料の多くを責任準備金に蓄え、保険料を原資として資金運営を図り、最終的に約束した保険料を支払うことを業務としています。
従って、資産規模が大きい生命保険会社は安定感があるのは間違いないといえます。何事も、まずは体力なのです。広告などに記載される保有契約高も一種の資産のメルクマールと考えればいいでしょう。それと重要なのが株式などの含み資産です。
生命保険会社の所有する株式の薄価は低いので、株式が上昇すればその含み益も膨らむのが常でしょう。現在は株価の上昇局面ですが、これらの株価が反落して含みがなくなれば、生命保険会社は再び逆ざやに直面せざるをえないでしょう。そのとき、?生命保険会社は資本を増強するか（銀行から資金の出資を仰ぐ）、?最悪の事態は負債を減らすか（責任準備金を削減する）、いずれかの選択ししかありません。
生命保険に加入するのは…
生命保険に加入するのはリスクに備えるためということが根底にあります。日常の生活の中にもときには不運なことにリスクに遭遇してしまう可能性があります。避けたいけど避けられないリスクというものは生活の中に隠れています。結婚している家庭で大黒柱に万が一があったら大変なことです。このようなリスクに備えるために生命保険に加入するのです。
つまり「転ばぬ先の杖」が生命保険と言えるでしょう。そして日常の生活を送るなかでリスクに備えるこの生命保険ですが、生命保険には「死亡保険」と「医療保険」に大別できると思います。それぞれのご家庭の生活状況や家族構成などを鑑みて、そのご家庭にあった保険の保障内容と保険料を決めるのが保険を選ぶポイントと言えますが、各保険会社が揃える保険には多種多様なものがあり、どの保険を選べば良いのかわかりにくくなっているのも正直なところです。
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生命保険に関する豆知識
生命保険会社の分類
保険のジャンルを大きく分類すると第一分野の「生命保険(死亡保障)」、第二分野の「損害保険(損害補償)」、第三分野の「医療保険(疾病・損害)」に分けられます。
日本では保険業法の規制によって第一分野の「生命保険(死亡保障)」と第二分野の「損害保険(損害補償)」を同一の会社で引き受ける事はできません。
生命保険と損害保険を兼営することが出来ないのです。
また第三分野の「医療保険(疾病・損害)」においては、第一分野の「生命保険(死亡保障)」、第二分野の「損害保険(損害補償)」ともに共通領域となっており兼営することが可能となっています。
保険の役割と必要性について
保険というものは病気や怪我、事故などによって体に傷害を負ってしまったり入院するようなことがあった場合など万が一の時に保障されるのが保険の役割でもあり、必要性であると言えます。
そして保険には生命保険、医療保険、学資保険、自動車保険など多岐にわたります。生活をしていく上で万が一の為の「安心」を考えて、目的に応じて私たちは保険を利用していることになります。
その生活に欠かせないのが、怪我や病気など健康面を考慮した生命保険、医療保険といえるかも知れません。
余談ですが、私の父はガンで亡くなりました。父とは離縁状態が続いていたのですが、病院に見舞いにいったときに、ガンの恐ろしさを肌で感じましたし、また「保険」の大切さも十二分に感じました。
話がそれてしまいましたが、何かあったときに備えとして保険というものは加入するのがもう当たり前の時代です。
そこで、保険を利用する私たち消費者は、保険の基礎知識をもち、自分やご家族にあった保険の種類、保障内容、保険料を考えて、目的にあった保険を選ぶということが大切になってくると思います。
ただ安易に保険のセールスレディやセールスマンに誘われるがままに保険に加入するのではなく、保険に加入する目的を明確にもって、最善の保険を選びたいものです。
生命保険の基本知識ガイドをご利用にあたって
生命保険を安易に見直すよりも生命保険や医療保険、子供保険の基本的な知識を理解して保険を見直せば保険料も保険内容も納得できる生命保険・医療保険・子供保険が見つかるはず!そんな思いでこのサイトを立ち上げてみました。
当サイトは保険を見直そうとお考えの方が複雑で激変する保険業界＆保険商品において「掛けても良い保険」「掛けてはいけない保険」という視点にたって生命保険・医療保険・子供保険について考えてみました。生命保険見直しの一つの参考資料としてお役に立てれば幸いです。
また当サイトは保険に関する専門用語も解説しております。わからない保険の専門用語もキーワードで検索できますのでご利用いただければと思います。
