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自由設計型のデメリットについて
自由設計型のデメリットについて
「ライフプランの変化、たとえば結婚、マイホーム購入、定年といった節目に応じて、契約者が保険内容を見直せる」というコンセプト自体は、世間のトレンドにマッチものです。さらに自由設計が、硬直的な商品フレームに柔軟性を持たせて伸縮自在、自由移動を可能にし、従来商品の弱点をカバーした点も評価できるでしょう。
しかし、積立部分のメリットは強調されるものの、肝心の保険部分はあまり従来と変わっていない商品なのです。そのため発売当初は、国内生命保険会社を悩ます逆ざやの回避を狙ったものと言われました。
保険部分の保険料は、更新するごとに、再計算されてアップする「更新型」であり、保険部分に付く医療特約もまた同様です。
仮に契約者が保険料アップの負担に耐え切れず、保険料をそのまま据え置いた場合には、「更新のたびに積立部分の積立金が減る（ゼロに近づく）→最終的に終身保険の死亡保険金額が小さくなる」という事態に陥る。それでは、保険の見直しどころの話しではなくなってしまいます。
そして「自由設計」とは裏腹に、商品内容が複雑で、契約者の使い勝手が悪いこともデメリットとして挙げられます。
なお最近では、より自由設計を高めたユニバーサル型が外資系生命保険から発売されています。大雑把にいうと、保険料を構成するファクター?「保険料、保険金額、保険期間」の中から、２つを前提において契約者が設計するタイプです。
いずれにしても自由設計型に加入する場合は、ある程度の保険知識は必要で、次に控えているのは「本当に使いこなせるか？」という問題です。
預貯金同様としても、銀行のキャッシュディスペンサーを利用するのとはわけが違います。現実場面を良く考えて、加入判断は慎重に下した方がいいでしょう。
生命保険に加入するのは…
生命保険に加入するのはリスクに備えるためということが根底にあります。日常の生活の中にもときには不運なことにリスクに遭遇してしまう可能性があります。避けたいけど避けられないリスクというものは生活の中に隠れています。結婚している家庭で大黒柱に万が一があったら大変なことです。このようなリスクに備えるために生命保険に加入するのです。
つまり「転ばぬ先の杖」が生命保険と言えるでしょう。そして日常の生活を送るなかでリスクに備えるこの生命保険ですが、生命保険には「死亡保険」と「医療保険」に大別できると思います。それぞれのご家庭の生活状況や家族構成などを鑑みて、そのご家庭にあった保険の保障内容と保険料を決めるのが保険を選ぶポイントと言えますが、各保険会社が揃える保険には多種多様なものがあり、どの保険を選べば良いのかわかりにくくなっているのも正直なところです。
当サイト「生命保険の基礎知識」は、その保険選びの一助になればと思い保険の基礎知識を公開しています。
生命保険の基本知識ガイドの自由設計型保険とはに掲載している情報が保険選びの参考情報としてご利用いただければ幸いです。
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生命保険に関する豆知識
生命保険会社の分類
保険のジャンルを大きく分類すると第一分野の「生命保険(死亡保障)」、第二分野の「損害保険(損害補償)」、第三分野の「医療保険(疾病・損害)」に分けられます。
日本では保険業法の規制によって第一分野の「生命保険(死亡保障)」と第二分野の「損害保険(損害補償)」を同一の会社で引き受ける事はできません。
生命保険と損害保険を兼営することが出来ないのです。
また第三分野の「医療保険(疾病・損害)」においては、第一分野の「生命保険(死亡保障)」、第二分野の「損害保険(損害補償)」ともに共通領域となっており兼営することが可能となっています。
保険の役割と必要性について
保険というものは病気や怪我、事故などによって体に傷害を負ってしまったり入院するようなことがあった場合など万が一の時に保障されるのが保険の役割でもあり、必要性であると言えます。
そして保険には生命保険、医療保険、学資保険、自動車保険など多岐にわたります。生活をしていく上で万が一の為の「安心」を考えて、目的に応じて私たちは保険を利用していることになります。
その生活に欠かせないのが、怪我や病気など健康面を考慮した生命保険、医療保険といえるかも知れません。
余談ですが、私の父はガンで亡くなりました。父とは離縁状態が続いていたのですが、病院に見舞いにいったときに、ガンの恐ろしさを肌で感じましたし、また「保険」の大切さも十二分に感じました。
話がそれてしまいましたが、何かあったときに備えとして保険というものは加入するのがもう当たり前の時代です。
そこで、保険を利用する私たち消費者は、保険の基礎知識をもち、自分やご家族にあった保険の種類、保障内容、保険料を考えて、目的にあった保険を選ぶということが大切になってくると思います。
ただ安易に保険のセールスレディやセールスマンに誘われるがままに保険に加入するのではなく、保険に加入する目的を明確にもって、最善の保険を選びたいものです。
生命保険の基本知識ガイドをご利用にあたって
生命保険を安易に見直すよりも生命保険や医療保険、子供保険の基本的な知識を理解して保険を見直せば保険料も保険内容も納得できる生命保険・医療保険・子供保険が見つかるはず!そんな思いでこのサイトを立ち上げてみました。
当サイトは保険を見直そうとお考えの方が複雑で激変する保険業界＆保険商品において「掛けても良い保険」「掛けてはいけない保険」という視点にたって生命保険・医療保険・子供保険について考えてみました。生命保険見直しの一つの参考資料としてお役に立てれば幸いです。
また当サイトは保険に関する専門用語も解説しております。わからない保険の専門用語もキーワードで検索できますのでご利用いただければと思います。
