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子ども保障の元本割れの実態
子ども保障の元本割れの実態
予約利率の高い時代の契約は契約者配当金も多く、実に力強い存在でした。
しかし、不況による低金利時代が到来し、近年では「支払保険料総額＞受取祝い金総額」という元本割れのケースが発生しています。
具体的に簡易保険を例にとると、３０歳男性が０歳の男子に１８歳満期の「学資保険」を掛けた場合（月額保険料５１１０円）、保険料支払総額は約１１０万円強だが、祝い金総額は約１００万円しか受け取れません（返戻率は約９１％）。
預貯金でも代替可能です。それは、特に生前給付型商品（個人年金保険、医療保険）では常に直面する課題ですが、ここでは子ども保険についての考え方を述べましょう。
まずは「親の死」というリスクを買う保険ととらえ、「元本割れといっても、親子が無事に生存した時のコスト比較であり、預貯金では親が死亡したときの保障までカバーできない」とする考え方があります。これは子ども保険単品ならば「その通り」だと思います。
しかし保険範囲を家族までに広げれば、親自身も何らかの死亡保障型商品（終身保険、定期保険）に加入しているのが現状でしょう。ならば「親の死」は、親自身の死亡保障型保険でカバーすることも可能になります。
つまり親の死亡保障が十分であれば、教育費は預貯金で積み立てていればいいのです。その一方で、親の保障が十分でない場合には、子ども保険を家族全体の補償の補完剤として活用する方法もあります。ただし、むやみに医療特約を付けると、との保険の特約と重複するケースも発生するので、そこは要注意です。保険全般に言えることですが、「ダブリが無いかをチェックして、無意味な保険料支払を抑えよう」という意識が大切なのです。
なお、最近では「元本割れしない子ども保険」を謳った商品も発売されていますが、実態は「親が死んだ時の育英年金を減らす」、「医療保険はカバーしない」などの調整を行って、表面上の元本割れを回避しているものが多いです。特効薬があるはずもなく、その生保会社だけが運用上手というわけではありません。
生命保険に加入するのは…
生命保険に加入するのはリスクに備えるためということが根底にあります。日常の生活の中にもときには不運なことにリスクに遭遇してしまう可能性があります。避けたいけど避けられないリスクというものは生活の中に隠れています。結婚している家庭で大黒柱に万が一があったら大変なことです。このようなリスクに備えるために生命保険に加入するのです。
つまり「転ばぬ先の杖」が生命保険と言えるでしょう。そして日常の生活を送るなかでリスクに備えるこの生命保険ですが、生命保険には「死亡保険」と「医療保険」に大別できると思います。それぞれのご家庭の生活状況や家族構成などを鑑みて、そのご家庭にあった保険の保障内容と保険料を決めるのが保険を選ぶポイントと言えますが、各保険会社が揃える保険には多種多様なものがあり、どの保険を選べば良いのかわかりにくくなっているのも正直なところです。
当サイト「生命保険の基礎知識」は、その保険選びの一助になればと思い保険の基礎知識を公開しています。
生命保険の基本知識ガイドの子供保険(こども保険)とはに掲載している情報が保険選びの参考情報としてご利用いただければ幸いです。
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生命保険に関する豆知識
生命保険会社の分類
保険のジャンルを大きく分類すると第一分野の「生命保険(死亡保障)」、第二分野の「損害保険(損害補償)」、第三分野の「医療保険(疾病・損害)」に分けられます。
日本では保険業法の規制によって第一分野の「生命保険(死亡保障)」と第二分野の「損害保険(損害補償)」を同一の会社で引き受ける事はできません。
生命保険と損害保険を兼営することが出来ないのです。
また第三分野の「医療保険(疾病・損害)」においては、第一分野の「生命保険(死亡保障)」、第二分野の「損害保険(損害補償)」ともに共通領域となっており兼営することが可能となっています。
保険の役割と必要性について
保険というものは病気や怪我、事故などによって体に傷害を負ってしまったり入院するようなことがあった場合など万が一の時に保障されるのが保険の役割でもあり、必要性であると言えます。
そして保険には生命保険、医療保険、学資保険、自動車保険など多岐にわたります。生活をしていく上で万が一の為の「安心」を考えて、目的に応じて私たちは保険を利用していることになります。
その生活に欠かせないのが、怪我や病気など健康面を考慮した生命保険、医療保険といえるかも知れません。
余談ですが、私の父はガンで亡くなりました。父とは離縁状態が続いていたのですが、病院に見舞いにいったときに、ガンの恐ろしさを肌で感じましたし、また「保険」の大切さも十二分に感じました。
話がそれてしまいましたが、何かあったときに備えとして保険というものは加入するのがもう当たり前の時代です。
そこで、保険を利用する私たち消費者は、保険の基礎知識をもち、自分やご家族にあった保険の種類、保障内容、保険料を考えて、目的にあった保険を選ぶということが大切になってくると思います。
ただ安易に保険のセールスレディやセールスマンに誘われるがままに保険に加入するのではなく、保険に加入する目的を明確にもって、最善の保険を選びたいものです。
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当サイトは保険を見直そうとお考えの方が複雑で激変する保険業界＆保険商品において「掛けても良い保険」「掛けてはいけない保険」という視点にたって生命保険・医療保険・子供保険について考えてみました。生命保険見直しの一つの参考資料としてお役に立てれば幸いです。
また当サイトは保険に関する専門用語も解説しております。わからない保険の専門用語もキーワードで検索できますのでご利用いただければと思います。
