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変額個人年金保険のリスクについて
変額個人年金保険のリスクについて
０２年から銀行窓販が解禁されたことに伴い、銀行は個人年金商品を積極的に販売しています。その主力商品が「元本保証付き変額個人年金」と「外貨建て変額個人年金」で、発売以来かなりの人気を集めています。
ともに国内販売網を持っていない外資系生命保険が、銀行窓販向けに開発した商品で、銀行にも「預金の代替商品としてラインナップが充実する、シニア富裕層（高額預金者）のニーズに応えられる、手数料収入を獲得できる」といった大きなメリットがあります。銀行窓販の建て前は顧客の利便性向上とされていますが、本音の世界はこのような金融機関のビジネス上の相互補完の一面が存在します。
さて変額個人年金保険とは、変額保険と同様の特徴を有する生存給付型で、運用成果に応じて契約者が受け取る年金額が、変動するリスクがあります。
銀行は「リスクは十分に説明した」といいますが、たとえば７０歳の高齢者が、９０歳支給開始の保険に入っても、通常はあまり意味が無いのです。
また、「元本保証付き変額個人年金」では、最低保障をクリアできない時は、生命保険会社が補填することになるのですが、その会社自体が１０?２０年後に生き残っているとは限りません。
そこで０５年４月から金融庁は、これまでの各社判断だった変額個人年金保険の責任準備金の積立を正式に義務付けました。その結果、「それでは儲からない」として商品の販売を中止したり。または保険料をアップする会社が相次いだのです。
この行政措置は表面上で「将来の保険金支払に向けて、販売生命保険の支払い能力を高めるため、安全性を強化するため」と説明されますが、裏返せば「現状のまま推移すれば、将来に不安が生じる」ことは他ならない。
確かに「少子化による公的年金の先細り感」はありますが、だからといって、ハイリスク・ハイリターン型商品に手を染めていいはずがありません。銀行の販売責任は当然ながら、加入者の短絡的な思考や安易な投機感覚も、悲劇を再び招きかねません。
生命保険に加入するのは…
生命保険に加入するのはリスクに備えるためということが根底にあります。日常の生活の中にもときには不運なことにリスクに遭遇してしまう可能性があります。避けたいけど避けられないリスクというものは生活の中に隠れています。結婚している家庭で大黒柱に万が一があったら大変なことです。このようなリスクに備えるために生命保険に加入するのです。
つまり「転ばぬ先の杖」が生命保険と言えるでしょう。そして日常の生活を送るなかでリスクに備えるこの生命保険ですが、生命保険には「死亡保険」と「医療保険」に大別できると思います。それぞれのご家庭の生活状況や家族構成などを鑑みて、そのご家庭にあった保険の保障内容と保険料を決めるのが保険を選ぶポイントと言えますが、各保険会社が揃える保険には多種多様なものがあり、どの保険を選べば良いのかわかりにくくなっているのも正直なところです。
当サイト「生命保険の基礎知識」は、その保険選びの一助になればと思い保険の基礎知識を公開しています。
生命保険の基本知識ガイドの変額個人年金保険とはに掲載している情報が保険選びの参考情報としてご利用いただければ幸いです。
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生命保険に関する豆知識
生命保険会社の分類
保険のジャンルを大きく分類すると第一分野の「生命保険(死亡保障)」、第二分野の「損害保険(損害補償)」、第三分野の「医療保険(疾病・損害)」に分けられます。
日本では保険業法の規制によって第一分野の「生命保険(死亡保障)」と第二分野の「損害保険(損害補償)」を同一の会社で引き受ける事はできません。
生命保険と損害保険を兼営することが出来ないのです。
また第三分野の「医療保険(疾病・損害)」においては、第一分野の「生命保険(死亡保障)」、第二分野の「損害保険(損害補償)」ともに共通領域となっており兼営することが可能となっています。
保険の役割と必要性について
保険というものは病気や怪我、事故などによって体に傷害を負ってしまったり入院するようなことがあった場合など万が一の時に保障されるのが保険の役割でもあり、必要性であると言えます。
そして保険には生命保険、医療保険、学資保険、自動車保険など多岐にわたります。生活をしていく上で万が一の為の「安心」を考えて、目的に応じて私たちは保険を利用していることになります。
その生活に欠かせないのが、怪我や病気など健康面を考慮した生命保険、医療保険といえるかも知れません。
余談ですが、私の父はガンで亡くなりました。父とは離縁状態が続いていたのですが、病院に見舞いにいったときに、ガンの恐ろしさを肌で感じましたし、また「保険」の大切さも十二分に感じました。
話がそれてしまいましたが、何かあったときに備えとして保険というものは加入するのがもう当たり前の時代です。
そこで、保険を利用する私たち消費者は、保険の基礎知識をもち、自分やご家族にあった保険の種類、保障内容、保険料を考えて、目的にあった保険を選ぶということが大切になってくると思います。
ただ安易に保険のセールスレディやセールスマンに誘われるがままに保険に加入するのではなく、保険に加入する目的を明確にもって、最善の保険を選びたいものです。
生命保険の基本知識ガイドをご利用にあたって
生命保険を安易に見直すよりも生命保険や医療保険、子供保険の基本的な知識を理解して保険を見直せば保険料も保険内容も納得できる生命保険・医療保険・子供保険が見つかるはず!そんな思いでこのサイトを立ち上げてみました。
当サイトは保険を見直そうとお考えの方が複雑で激変する保険業界＆保険商品において「掛けても良い保険」「掛けてはいけない保険」という視点にたって生命保険・医療保険・子供保険について考えてみました。生命保険見直しの一つの参考資料としてお役に立てれば幸いです。
また当サイトは保険に関する専門用語も解説しております。わからない保険の専門用語もキーワードで検索できますのでご利用いただければと思います。
